Como lidar com um 401k quando você muda de emprego

Ao começar um novo emprego, há muito o que pensar. Existem novas responsabilidades, novos processos, novas pessoas - e, muito provavelmente, há também um novo plano de planos de previdência para considerar.

Mesmo que você classifique suas novas tarefas e seu ambiente de trabalho, é importante priorizar seu plano de aposentadoria.

O tempo é tudo, e ao mudar de emprego você tem muitas opções que podem ajudá-lo a otimizar seu plano de aposentadoria e investimentos.

Veja como lidar com a transição de um plano de 401k para outro.

Perguntas a fazer sobre o novo plano do seu empregador

Os empregadores geralmente incluem informações do plano 401 (k) em um novo pacote de contratação. Você deve receber uma carta descrevendo as especificidades do plano de sua empresa e, talvez, um folheto com opções de investimento e outros detalhes. A maioria dos provedores 401 (k) tem sites que o guiarão por uma introdução. Reserve alguns minutos para ler os detalhes e conhecer um pouco sobre o plano.

Procure respostas para as seguintes perguntas, ao revisar os detalhes do plano:

Existe um programa de correspondência de empregador? Mais de 95% das grandes empresas dos EUA correspondem às contribuições que os funcionários fazem para um 401 (k). O valor médio da contribuição do empregador é de 4,5% do salário; algumas empresas contribuem com até 6%. Pense nisso como um bônus livre de impostos de 6 por cento e você entende por que uma disputa entre empregadores não é um benefício a ser desperdiçado.

Qual é o cronograma de aquisição? Muitos empregadores oferecem um jogo, o que significa que, embora a empresa esteja contribuindo com até 6% de sua correspondência, seu acesso a esse dinheiro é dado em uma linha do tempo. Depois do primeiro ou segundo ano, você recebe 25% do dinheiro, depois 50%, até receber o total de 100 após cinco ou mais anos.

Começar a usar uma programação de vesting é uma das razões pelas quais é importante se inscrever no 401 (k) o mais rápido possível. Você otimizará os fundos que a empresa associa se você se inscrever na data mais próxima possível.

Que tipos de opções de investimento o plano tem? Existem profissionais financeiros que argumentariam que uma carteira com um ou dois fundos de índice de baixo custo e de mercado amplo (por exemplo, um fundo Standard & Poor’s 500) é suficiente para a maioria dos jovens poupadores. Mas ainda é bom ter opções para escolher. Você pode procurar cada oferta de fundos em um site como o Morningstar. O site oferece classificações de estrelas para cada fundo, mas essas não contam toda a história. Olhe para a caixa de estilo de investimento para ver se ela se encaixa na sua (por exemplo: você está procurando crescimento agressivo ou tem medo de perder dinheiro?).

Ao comparar duas opções de fundos, observe as taxas e despesas. E se você optar por um fundo de aposentadoria ou um fundo de ciclo de vida para uma data-alvo que faça a alocação de ativos para você, não há necessidade de investir em mais nada.

Quanto você deve economizar em seu 401 (k)?

Alguns especialistas recomendam que as pessoas economizem de 10% a 15% do salário antes dos impostos para a aposentadoria. Outros simplesmente recomendam salvar o máximo que você puder. Uma boa regra para começar é economizar pelo menos o que seu empregador irá igualar. Qualquer coisa menos e você está deixando dinheiro na mesa. Se o seu empregador corresponder a ele, economize até 6% com o objetivo de alcançar 10% ou mais.

Se o novo emprego representar um salto no salário para você, considere aumentar seu valor de contribuição.

À medida que você continua subindo a escada corporativa e ganhando mais, tente aumentar a quantia que você colocou em seu plano. Se você mudar de 1 a 2% a cada poucos anos, dificilmente notará a diferença.

O que fazer com o seu antigo 401 (k)

Muitos planos de 401k oferecem a capacidade de transferir dinheiro do 401 (k) de um antigo empregador para um novo plano. Se você gosta do plano do seu novo empregador, faz sentido combinar contas e reduzir o total de investimentos e taxas.

Movendo seu antigo 401 (k) para o novo plano

As informações sobre como mover o antigo 401 (k) devem ser incluídas no pacote de inscrição do seu novo plano, ou você pode perguntar ao patrocinador do plano diretamente. Depois de sacar de um plano, você tem apenas 90 dias ou menos para colocar os ativos no novo plano, caso contrário, ele será considerado uma distribuição tributável.

Idealmente, os fundos devem ser transferidos diretamente de uma empresa para outra. Se você receber um cheque enviado para você pessoalmente, não descontá-lo. Entre em contato com o novo gerente de plano para descobrir como transferir os ativos corretamente.

Se você não gosta particularmente do plano do novo empregador, ainda vale a pena economizar para ter a oportunidade de investir dólares antes dos impostos e aproveitar os fundos correspondentes do empregador.

Mova seu antigo 401 (k) para um Rollover IRA

Mas seu antigo 401 (k) não precisa fazer parte do novo plano. Em vez disso, você pode mover o dinheiro para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Pense em um IRA de rolagem como uma conta pega-tudo que combina todos os ativos dos 401 (k) s que você deixa para trás. Com um IRA de capotamento, você pode escolher entre uma grande variedade de investimentos, e o dinheiro continua a crescer com impostos até a aposentadoria.

Isso cuida do 401 (k). Agora, encontre os bons locais para almoço em seu novo bairro de escritórios.