O que acontece com o seu 401k quando você deixa um emprego?

Você conseguiu o emprego dos seus sonhos e está pronto para dizer adeus ao seu atual empregador. Mas antes de ir, você tem algumas decisões a tomar sobre o seu 401 (k).

Embora possa haver alguma orientação de recursos humanos, o que você faz com sua poupança para a aposentadoria quando muda de emprego geralmente depende de você. Então, o que acontece com o seu plano de 401k quando você deixa um emprego?

401 (k) opções de plano quando você deixa um trabalho

Se você tiver um 401 (k) patrocinado pelo empregador, provavelmente terá de enfrentar quatro opções quando deixar o emprego: permanecer no plano do empregador existente, transferir o dinheiro para o plano de um novo empregador, transferir o dinheiro para um plano autodirigido. conta de aposentadoria (conhecida como rollover IRA) ou sacar. Aqui estão as coisas a considerar com cada opção.

Deixe o dinheiro no 401 (k) do antigo empregador

Muitas empresas permitirão que ex-funcionários permaneçam investidos em seus planos 401 (k) indefinidamente se houver pelo menos US $ 5.000 no plano. Em uma pesquisa com quase 1.100 participantes do plano Fidelity, quase um terço dos entrevistados ficou no 401 (k) de um ex-empregador por 120 dias ou mais porque não tinham certeza do que fazer. A menos que o plano de seu ex-empregador tenha excelentes opções de investimento ou benefícios exclusivos, deixar seu 401 (k) atrasado raramente faz sentido. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, o trabalhador médio americano muda de emprego 11 vezes ao longo da carreira.

Deixe um plano 401 (k) para trás em cada um e, depois da aposentadoria, você terá que escolher uma trilha de planos para descobrir o que você tem. Enquanto isso, você corre o risco de pagar demais por muitos investimentos desnecessários.

Para ter certeza, se você tiver passado por uma dispensa e não tiver certeza do seu próximo passo, manter seus fundos 401 (k) com um ex-empregador pode fazer sentido a curto prazo.

Mover o dinheiro para 401 (k) de um novo empregador

Se você está começando um novo trabalho que oferece um plano de 401 (k), você pode ter a opção de trazer o seu antigo plano e consolidá-lo com o novo sem ter um impacto fiscal. Se o novo plano tiver ótimas opções de investimento, isso pode ser uma ótima jogada. Você mantém seus fundos de aposentadoria crescendo em um só lugar, o que facilita o gerenciamento ao longo do tempo. Além disso, se o seu novo empregador oferecer empréstimos de plano 401 (k), há um saldo mais substancial para o empréstimo contra.

Role o dinheiro em uma conta de aposentadoria individual

Outra opção é abrir o que é conhecido como um rollover IRA, uma conta de aposentadoria que existe para consolidar outras contas de aposentadoria em um só lugar. É como uma cesta na qual você pode jogar todos os seus 401 (k) s antigos. O dinheiro transferido para uma IRA de rolagem continua com impostos diferidos para aposentadoria, e você pode investir da maneira que quiser. Dentro de um IRA de capotamento, os poupadores têm acesso a inúmeras opções de investimento, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e fundos de investimentos imobiliários. Se isso soa esmagador, você pode optar por um fundo de ciclo de vida que escolhe investimentos para você de acordo com sua data de aposentadoria.

Saque do Plano

Se há uma opção para evitar geralmente, é puxar seu dinheiro 401 (k) completamente. Mesmo que pareça dinheiro fácil ou presente em um momento em que o dinheiro é extremamente necessário, você provavelmente se arrependerá mais tarde. Isso porque, se você fizer uma distribuição antes de atingir a idade de aposentadoria de 59 anos e meio, deverá pagar o imposto de renda federal sobre o dinheiro, além de quaisquer impostos estaduais e locais aplicáveis. Além disso, você provavelmente também será cobrado uma taxa de penalização de 10% pela retirada antecipada. (Embora existam alguns casos em que a multa pode ser dispensada.) É um preço alto a pagar e compromete sua poupança de aposentadoria a longo prazo.

Em outras palavras, essa opção cria mais problemas financeiros do que soluciona.

Considere suas opções com cuidado

Não há um direito 401 (k) para todos, mas explorando suas opções, você pode determinar o que é certo para você. Considere suas escolhas cuidadosamente antes de tomar uma decisão e converse com representantes de recursos humanos e planeje administradores em seu antigo emprego e seu novo emprego. Mais importante ainda, se você decidir transferir o dinheiro de um plano para outro, preste atenção às regras de transferência de ativos para evitar perder um prazo ou criar uma distribuição tributável inesperada.