O que acontece com sua pensão quando você deixa uma empresa

Quebrar laços com um trabalho antigo é muitas vezes agradável, às vezes agridoce, e outras vezes simplesmente amargo. Se você tem uma pensão de benefício definido, quebrar laços também pode ser complicado. O que acontece com o seu plano de pensão quando você sai de uma empresa antes de se aposentar? Você vai conseguir o dinheiro, e o que você deve fazer com isso? Existem consequências fiscais que você precisa considerar?

Houve uma época em que algumas pessoas não consideravam deixar um emprego com uma pensão de benefício definido, mas as pessoas mudam de emprego com muito mais frequência do que no passado, e os tipos de benefícios fornecidos pelos empregadores mudaram. Se uma oferta melhor aparecer antes da aposentadoria, cabe a você decidir o que fazer com a pensão que acumulou.

O que é uma pensão de benefício definido?

Uma pensão de benefício definido é o que a maioria das pessoas considera como a tradicional pensão tradicional que seu pai ou seu avô possuíam. Você sabe, o tipo que garante aos trabalhadores que ficam com uma empresa um fluxo de renda vitalício durante a aposentadoria.

As pensões de benefícios definidos não são tão comuns nos dias de hoje, elas foram substituídas por planos de contribuição definida, como 401 (k) s, que colocam grande parte da responsabilidade de poupança sobre o empregado e não vêm com nenhuma garantia de um montante definido de renda de aposentadoria.

Você está investido?

De acordo com o Departamento do Trabalho, em um plano de benefício definido, um empregador pode exigir que os funcionários tenham 5 anos de serviço para se tornarem 100% investidos nos benefícios financiados pelo empregador. Os empregadores também podem escolher um cronograma de aquisição graduado, que exige que um funcionário trabalhe 7 anos para ter 100% dos direitos, mas pelo menos 20% após 3 anos, 40% após 4 anos, 60% após 5 anos e 80 anos. por cento após 6 anos de serviço. Os planos podem fornecer um cronograma diferente, desde que seja mais generoso do que esses cronogramas de aquisição.

Você tem direito apenas à parte adquirida da sua pensão no momento em que sai do seu empregador

Opções de pensão quando você sai de um emprego

Normalmente, quando você deixa um emprego com uma pensão de benefício definido, você tem algumas opções. Você pode optar por receber o dinheiro como uma quantia agora, ou assumir a promessa de pagamentos regulares no futuro, também conhecida como uma anuidade. Você pode até conseguir uma combinação de ambos.

O que você faz com o dinheiro em sua pensão pode depender de sua idade e anos para a aposentadoria. Se você é jovem e tem uma quantidade relativamente pequena de dinheiro em jogo, uma quantia fixa pode ser a escolha mais fácil.

Tenha em mente que a maioria dos pagamentos de anuidades são fixos e não acompanham a inflação. A pequena anuidade de hoje será ainda menor no futuro.

Em 30 a 40 anos, o poder de compra da sua pensão pode ser bastante reduzido. Invista você mesmo, talvez com a ajuda de um consultor financeiro credenciado, e você poderá obter um melhor retorno a longo prazo do seu dinheiro. Entretanto, “conheça a si mesmo”, se você é um investidor disciplinado, administrar seus recursos previdenciários fará mais sentido do que se você estiver propenso a ter medo das reações baseadas nos movimentos do mercado.

Por outro lado, se você estiver mais próximo da aposentadoria e procurando uma renda garantida, a anuidade pode ser uma opção mais atraente. Você não precisa se preocupar em investir o dinheiro nos precários anos de pré-aposentadoria.

Você também pode ter uma noção melhor da saúde a curto prazo da empresa e da capacidade de cumprir suas promessas de pensão (as pensões são seguradas pelo governo por meio da Pension Benefit Guaranty Corporation, mas quando as empresas falham, funcionários e ex-funcionários geralmente não obter tudo o que lhes foi prometido). Às vezes, as empresas oferecem benefícios extras para incentivar os funcionários mais antigos a permanecer em seus planos. Se a sua pesquisa indicar que o seu plano está subfinanciado ou é provável que seja assim no futuro, então é mais provável que você selecione uma quantia fixa.

O que fazer com um pagamento de pensão de quantia fixa

Se você receber a quantia total, considere transferir o dinheiro diretamente de sua pensão para uma Conta de Retirada Individual (IRA) para evitar que ela seja tributada. Se sua empresa lhe der um cheque, você terá 60 dias para transferir o dinheiro para uma conta favorecida pelos impostos antes que o dinheiro seja tributado.

A menos que você realmente precise dos fundos, é melhor evitar gastar a quantia total antes da aposentadoria. Não só você está perdendo o crescimento do investimento a longo prazo, mas você também terá que pagar impostos sobre o dinheiro, além de uma penalidade de 10% de retirada antecipada. Se você tiver ativos significativos em seu plano, poderá enfrentar uma conta de impostos significativa.

Dentro de um IRA de capotamento, os fundos podem ser investidos da maneira que você escolher. Você poderia até mesmo comprar uma anuidade dentro do IRA para capturar alguns desses rendimentos garantidos em seu próprio país.

Alguns administradores de planos de aposentadoria, incluindo a Vanguard e a Fidelity Investments, oferecem consultoria e ferramentas on-line para ajudar os funcionários a decidir entre uma anuidade e uma quantia fixa. Vale a pena brincar com alguns deles antes de tomar uma decisão. Você também pode entrar em contato com os administradores do plano para obter conselhos com base em suas circunstâncias e metas específicas.