O que é seguro de invalidez a longo prazo e a curto prazo?

Fundamentos do seguro de invalidez de longo prazo

O seguro de invalidez de longo prazo (LTD) é uma apólice de seguro que protege o empregado da perda de renda, caso ele ou ela seja incapaz de trabalhar por motivo de doença, lesão ou acidente por um longo período de tempo.

Algumas estimativas afirmam que o trabalhador médio com uma deficiência ou doença de longo prazo perde 2,5 anos de trabalho. Isso pode devastar uma família financeiramente sem a rede de segurança fornecida por uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo.

O seguro de invalidez de longo prazo não oferece seguro para acidentes ou lesões relacionados ao trabalho que são cobertos pelo seguro de acidentes do trabalhador. Mas, eles cobrem um empregado em caso de acidente pessoal, como um acidente de carro ou uma queda.

No entanto, o seguro de invalidez de longo prazo garante que um empregado ainda receberá uma porcentagem de sua renda se não puder trabalhar devido a doença ou lesão incapacitante. O seguro de invalidez de longo prazo é uma proteção importante para os funcionários quando o Departamento de Censo dos EUA estima que um funcionário tem uma chance em cinco de ficar incapacitado.

Por que os empregadores devem oferecer seguro de invalidez de longo prazo para os funcionários

Os empregados usam o tipo de benefícios fornecidos por um empregador em potencial como um dos principais fatores de decisão que governam sua escolha de emprego. Como tal, os empregadores que querem se tornar um empregador de escolha e ganhar a guerra de talentos para os melhores funcionários oferecerão um pacote de benefícios que atrai e retém funcionários.

A oferta de seguro de invalidez de longo e curto prazo também é uma forma de os empregadores expressarem seu respeito e respeito pelas pessoas que empregam. Nenhum empregador pensativo e voltado para o futuro quer ver seus funcionários devastados pelos efeitos de uma doença séria ou acidente a longo prazo.

Como os empregadores devem oferecer seguro de invalidez a longo prazo para os funcionários

O seguro de invalidez de longo prazo é geralmente fornecido e pago pelos empregadores, e há uma variedade de planos diferentes disponíveis para os empregadores oferecerem como parte de um pacote abrangente de benefícios para funcionários. Se uma empresa não oferece seguro de invalidez de longo prazo ou se um funcionário deseja cobertura adicional, ele tem a opção de comprar um plano individual de invalidez de longo prazo de um agente de seguros.

Mais frequentemente, porém, o seguro de invalidez de longo prazo está disponível através do empregador; é caro comprar como empregado individual. Conseqüentemente, alguns empregadores, se não fornecerem seguro de invalidez de longo prazo, desenvolverão um relacionamento com uma empresa de seguro de invalidez de longo prazo para criar um desconto de empregado para sua equipe que optar por adquirir uma política de invalidez de longo prazo.

O seguro de invalidez de longo prazo também está disponível com frequência por meio de associações profissionais de funcionários, com desconto.

O seguro de invalidez de longo prazo, fornecido por um empregador, pode ser inadequado para atender às necessidades de um funcionário com deficiência. Esta é a segunda razão pela qual os funcionários podem querer considerar a compra de seguro suplementar de invalidez de longo prazo.

Além disso, os pagamentos ao empregado do seguro de invalidez de longo prazo de seu empregador são rendimentos tributáveis, enquanto os pagamentos de um plano adquirido pelo empregado geralmente não são.

Cobertura do Plano de Seguro de Incapacidade de Longo Prazo

O seguro de invalidez de longo prazo (LTD) começa a ajudar o empregado quando os benefícios do seguro de invalidez de curto prazo (DST) terminam. Uma vez que os benefícios de seguro de invalidez de curto prazo do empregado expirem (geralmente após três a seis meses), o seguro de invalidez de longo prazo paga a um empregado uma porcentagem de seu salário, normalmente de 50 a 70%.

Pagamentos de invalidez de longo prazo ao empregado, em algumas apólices, têm um período de tempo definido, por exemplo, dois a dez anos. Outros pagam um funcionário até ele completar 65 anos; esta é a política preferida de incapacidade a longo prazo.

Cada apólice de seguro de invalidez de longo prazo tem condições diferentes para pagamento, doenças ou condições pré-existentes que podem ser excluídas e várias outras condições que tornam a política mais ou menos útil para um funcionário.

Algumas políticas, por exemplo, pagarão benefícios por incapacidade se o empregado não puder trabalhar em sua profissão atual; outros esperam que o empregado assuma qualquer trabalho que o empregado seja capaz de fazer - isso é uma grande diferença e conseqüente.

O seguro de invalidez de longo prazo é um componente importante de um pacote abrangente de benefícios para funcionários. Na verdade, de acordo com especialistas, cobertura de seguro de invalidez de longo prazo é tão importante para um empregado como seguro de vida.

Os funcionários são responsáveis ​​por examinar a política do empregador para garantir que ele atenda às suas necessidades. Caso contrário, os funcionários são responsáveis ​​por adquirir sua própria cobertura expandida, que pode estar disponível a uma taxa um pouco reduzida por meio da operadora de seguros do empregador.

Você conhece seu histórico de saúde, sua ascendência e o histórico de doenças de sua família. Mantenha tudo isso em mente quando você olha para a quantidade de seguro de invalidez a longo prazo que você precisa para transportar. Além disso, se você permanecer em contato, visitando o seu médico regularmente, muitas vezes você pode determinar o que está acontecendo com quaisquer problemas de saúde antes que eles exigem que você use fundos de invalidez a longo prazo.

Visão geral do seguro de invalidez de curto prazo

O seguro contra invalidez de curto prazo é uma apólice de seguro que protege o empregado da perda de renda, caso ele esteja temporariamente impossibilitado de trabalhar devido a doença, lesão ou acidente.

O seguro de invalidez de curto prazo não protege contra acidentes ou lesões relacionados ao trabalho, conforme mencionado acima, porque esses seriam cobertos pelo seguro de compensação dos trabalhadores.

No entanto, o seguro de invalidez de curto prazo garante que um empregado ainda receberá uma porcentagem da renda se não puder trabalhar devido a doença ou lesão incapacitante. Esta é uma proteção importante para os funcionários.

Assim como o seguro de invalidez de longo prazo, o seguro de invalidez de curto prazo é geralmente oferecido pelos empregadores pelas mesmas razões - para demonstrar o cuidado e o respeito do empregador e para atrair e reter talentos. Uma variedade de planos diferentes está disponível para os empregadores oferecerem seus empregados. Os funcionários podem fornecer pacotes de seguro de grupo como parte de um pacote de benefícios.

Se uma empresa não oferece seguro de invalidez de curto prazo ou se um funcionário deseja cobertura adicional, ele tem a opção de comprar um plano individual de um agente de seguros. Mais comumente, porém, o seguro está disponível através do empregador.

Elegibilidade para Cobrar o Seguro de Incapacidade de Curto Prazo

A maioria dos planos de seguro de invalidez de curto prazo inclui certas especificações relativas à elegibilidade do empregado para receber benefícios. Por exemplo, alguns planos indicam um requisito de serviço mínimo ou o período mínimo de tempo em que um trabalhador deve ter sido empregado e pode exigir que o funcionário trabalhe em tempo integral ou tenha trabalhado consecutivamente por um determinado período de tempo.

Além desses requisitos, alguns empregadores especificam que um funcionário deve usar todos os seus dias de doença antes de se tornar elegível para benefícios por incapacidade de curto prazo. Os empregadores também podem exigir uma nota médica para verificar a aflição de um empregado, geralmente incluindo doenças como artrite ou dor nas costas, câncer, diabetes ou outras lesões não relacionadas ao trabalho.

Cobertura do plano de seguro de invalidez de curto prazo

Os benefícios de seguro por invalidez de curto prazo variam de acordo com o planejado. Normalmente, um pacote oferece cerca de 64% (faixa usual: 50% a 70%) do salário de um funcionário com deficiência, como fica evidente na análise do Bureau of Labor Statistics - Fixed Percent of Earning.

Planos de seguro de invalidez de curto prazo podem fornecer benefícios por apenas dez semanas, mas geralmente fornecem benefícios por 26 semanas, de acordo com o Bureau of Labor Statistics-Duration of Benefits. No entanto, os planos de seguro de invalidez de curto prazo variam de acordo com a empresa, e o valor dos benefícios recebidos também pode variar com base na posição de um funcionário ou no tempo que ele trabalhou para o empregador.

Após o término dos benefícios de seguro, muitos empregadores oferecem aos seus funcionários acesso aos benefícios disponíveis de uma provisão de seguro de invalidez de longo prazo.

O seguro de invalidez de curto prazo é um benefício de empregado apreciado pelos empregados e seus familiares. O seguro de invalidez de curto prazo oferece uma proteção financeira bem-vinda, uma rede de segurança, no caso de incapacidade de curto prazo de um empregado.

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