Prós e Contras de Tirar um Empréstimo do Plano de Poupança Thrift

Tirar um empréstimo do Thrift Savings Plan tem vantagens e desvantagens, mas as desvantagens superam em muito as vantagens para a maioria das pessoas. Até mesmo o Escritório de Administração de Pessoal dos EUA (OPM) aconselha os funcionários federais a esgotarem todas as outras opções de empréstimos antes de tomarem empréstimos de suas contas do Thrift Savings Plan. O Thrift Savings Plan é um dos três principais métodos empregados pelo Sistema Federal de Aposentadoria dos Funcionários para economizar na aposentadoria. Os outros são pensões e Segurança Social.

Prós

Muitas pessoas encontram vantagens substanciais nos empréstimos do Thrift Savings Plan e optam por fazê-lo, apesar da sugestão do OPM de esgotar as outras opções primeiro.

• Taxa de juros baixa:A taxa de juros dos empréstimos do Thrift Savings Plan é a mesma que a taxa de retorno do Fundo G. Este fundo é um dos fundos disponíveis para investir através do Thrift Savings Plan e é constituído por títulos do governo. O fundo G e outros fundos do Thrift Savings Plan são usados ​​para criar as combinações de investimento para os fundos de data-alvo disponíveis para os participantes do plano. O Fundo G normalmente tem uma taxa de retorno inferior a 2%. A taxa utilizada para um empréstimo é a taxa do Fundo G no dia em que o empréstimo é retirado.

• Uma ampla gama de valores de empréstimos permitidos:Desde que você tenha o dinheiro em sua conta, você pode pedir emprestado entre US $ 1.000 e US $ 50.000. O site do Thrift Savings Plan tem uma calculadora de empréstimos que você pode usar para estimar seus pagamentos de empréstimos.
• Reembolso através de deduções de folha de pagamento:Do ponto de vista do processamento, os empréstimos do Thrift Savings Plan são fáceis de pagar. Os pagamentos são feitos por dedução de folha de pagamento.
• Capacidade de efetuar pagamentos adicionais a qualquer momento:Se você quiser fazer um pagamento adicional em seu empréstimo, você pode fazer isso com um cupom de reembolso do empréstimo disponível no site do plano. O cupom ajuda a garantir que seu pagamento seja aplicado ao seu empréstimo. Se você pagar o principal extra nos primeiros anos do seu empréstimo, poderá pagar o empréstimo antecipadamente ou reamortizar para fazer pagamentos menores.

Contras

As implicações negativas de um empréstimo do TSP são consideráveis ​​e exigem tanto - se não mais - atenção do que os aspectos positivos.

• Taxa de processamento de aplicativos:Uma taxa de processamento de $ 50 é aplicada a cada empréstimo. É deduzido do dinheiro que você recebe quando você toma o empréstimo.
• Perdendo ganhos:Esta é a desvantagem mais significativa de contratar um empréstimo do Thrift Savings Plan. Você está essencialmente emprestando do seu próprio futuro quando você toma o empréstimo. Quando você remove o dinheiro da sua conta do Thrift Savings Plan, renuncia ao crescimento do investimento que você teria ganho. Além disso, você tem que pagar seu próprio dinheiro com juros.

• Reembolso de 90 dias, se você sair do serviço federal:Se você sair do serviço federal enquanto tiver um empréstimo do Thrift Savings Plan, deverá reembolsá-lo no prazo de 90 dias. Caso contrário, o montante em dívida será reportado ao Internal Revenue Service como receita.
• Termos de empréstimo a curto prazo:Os períodos de empréstimo são relativamente curtos. Empréstimos para fins gerais devem ser reembolsados ​​no prazo de cinco anos. Os empréstimos residenciais devem ser pagos no prazo de 15 anos.

Para reiterar, a OPM recomenda esgotar todas as outras opções de empréstimo antes de contratar um empréstimo em uma conta do Thrift Savings Plan.