Aposentadoria do governo e o banquinho de três pernas

A metáfora de um banquinho de três pernas tem sido usada com planejamento de aposentadoria por décadas. O planejamento de aposentadoria de uma família é um assento sustentado por três pernas: previdência social, planos de aposentadoria e poupança pessoal. Todas as três pernas são vitais para uma aposentadoria estável. Sem uma das pernas, o tamborete cai.

Seguro Social

A maioria, mas não todos, funcionários do governo contribuem para a Previdência Social. Isso é crítico porque aqueles que não contribuem para a Previdência Social não retiram fundos quando se aposentam ou se tornam deficientes. Os funcionários do governo que não contribuem devem garantir que as outras duas pernas do banco sejam fortes.

Segurança Social é um futebol político no nível federal. Os políticos sabem que escolhas desconfortáveis ​​devem ser feitas para continuar com a solvência do sistema, mas ninguém quer tomar o impacto político de benefícios decrescentes ou contribuições crescentes. Esta perna do banquinho é particularmente suscetível a cambalear por causa das políticas que a cercam.

A Previdência Social por si só não sustenta o estilo de vida que um beneficiário está acostumado a viver. Esta perna deve suportar o menor peso possível.

Planos de aposentadoria

Planos de aposentadoria simplesmente não são o que costumavam ser. Os políticos usaram funcionários públicos e seus benefícios de aposentadoria como bodes expiatórios para orçamentos públicos fora de controle. Esqueça os gastos com barris de porco e programas de assistência pública dispendiosos. O pessoal é uma grande parte do orçamento de qualquer organização, e o uso de bodes expiatórios para esse fato é um assassino moral.

As manobras políticas afetaram os sistemas de aposentadoria. Os benefícios diminuíram enquanto os custos suportados pelos empregados aumentaram. Enquanto o setor privado não tem que lidar com políticos que mutilam seus benefícios de aposentadoria, os funcionários do setor privado também viram seus benefícios de aposentadoria diminuírem. Nos dois setores, a estabilidade dos planos de aposentadoria não é mais a garantia que costumava ser.

A maioria dos funcionários federais contribui para o Sistema Federal de Aposentadoria dos Funcionários. Este sistema tem o seu próprio banco de três pernas da Segurança Social, um pagamento de anuidades e um plano de poupança pessoal chamado Plano de Poupança Thrift.Funcionários federais que não contribuem para a FERS contribuem para o Sistema de Aposentadoria do Serviço Público, que é apenas uma anuidade. Para ambos os sistemas, as anuidades são planos de benefícios definidos.

Os governos estaduais e locais que possuem seus próprios sistemas de aposentadoria geralmente têm planos de benefícios definidos que exigem a participação dos funcionários. Muitos têm opções pessoais de poupança, como 401 (k) se IRAs, mas esses componentes raramente são obrigatórios.

Poupança pessoal

Como mencionado anteriormente, alguns sistemas de aposentadoria têm opções ou requisitos para economias pessoais. O Plano de Poupança Thrift do governo federal é obrigatório até certo ponto. As agências contribuem com um valor igual a uma parte do salário de um funcionário. O empregado pode contribuir mais. A contribuição é incentivada por contribuições correspondentes até certo ponto que as agências de significado corresponderão ou corresponderão parcialmente ao que os funcionários contribuem por vontade própria.

Quando os veículos de poupança pessoal não têm características correspondentes, os funcionários públicos não têm incentivo para usar o plano do sistema de aposentadoria em vez daqueles oferecidos por empresas de investimento privadas. Como muitos outros planos de poupança pessoal patrocinados pelo governo, o Thrift Savings Plan oferece opções de investimento limitadas, em comparação com empresas de investimento privadas.

Não importa como os funcionários públicos decidam poupar para a aposentadoria, o importante é que eles realmente economizem. Os dias de depender da Previdência Social e de uma pensão desapareceram há muito tempo.

Mantendo o Equilíbrio

Como a metáfora das fezes sugere, cada perna das fezes é importante. Os funcionários do governo devem prestar atenção em cada perna e garantir que ela permaneça estável. A previdência social e os planos de aposentadoria estão, em grande parte, fora do controle de um funcionário, de modo que os funcionários que fazem mais diferença na estabilidade a longo prazo são as economias pessoais.

Funcionários públicos que buscam maximizar sua segurança de aposentadoria devem consultar consultores financeiros por meio de seus sistemas de aposentadoria ou por meio de empresas de investimento privadas. Alguns sistemas de aposentadoria têm acordos com consultores financeiros privados que trabalham por taxas reduzidas e têm experiência em trabalhar com funcionários públicos.