Dicas para encontrar um emprego com um bom plano de aposentadoria

Para os caçadores de emprego que têm a sorte de ter mais de uma opção de emprego para escolher, é importante olhar além do salário e avaliar os outros benefícios oferecidos pelo possível empregador.

Estes incluem coisas como saúde, seguro de vida e invalidez, férias e sextas-feiras de verão. Bons benefícios do empregador também incluem um bom plano de aposentadoria. Sim, alguns planos de aposentadoria são melhores que outros. Um muito bom pode aumentar o valor da sua posição com um empregador, e pode até mesmo superar um salário maior em outro empregador.

O que torna um plano de aposentadoria melhor que o outro? Aqui está uma explicação dos tipos e algumas diretrizes para ajudá-lo a comparar. Os empregadores podem oferecer mais de um ou uma combinação dos três.

Planos de Benefícios Definidos

O menos comum, mas mais valioso, é conhecido como plano de benefício definido, que é o que a maioria de nós considera um plano de pensão tradicional. Neste tipo de plano, o empregador faz contribuições para a conta do empregado e garante uma certa quantia de renda mensal na aposentadoria.

Isso pode ser uma porcentagem do salário ou uma quantia específica em dólar. O quanto você recebe pode ser baseado em seu tempo gasto com a empresa, sua idade, seu salário e outros fatores. Os planos de pensão são protegidos através da Pension Benefit Guaranty Corp., uma agência do governo que intervém se uma empresa falha ou não consegue cumprir uma promessa de pensão.

Recentemente, nos anos 80, quase 80% das grandes empresas ofereciam planos de benefícios definidos para os funcionários. Agora esse número está abaixo de 30% e espera-se que diminua. Se você tiver a sorte de receber um emprego com um plano de benefícios definidos, considere cuidadosamente seu valor ao comparar ofertas.

Um plano de benefício definido pode agregar renda significativa à sua aposentadoria de longo prazo. No entanto, verifique o que acontece com o plano de benefícios definidos se você sair da empresa antes da aposentadoria. Muitas pensões de benefícios definidos não são portáteis, o que significa que você não pode levar consigo quando sai da empresa. Embora algumas empresas oferecem planos de saldo em dinheiro, que podem ser movidos para uma conta de aposentadoria individual ou 401k se você mudar de emprego.

Planos de Contribuição Definida

Uma opção muito mais comum atualmente é o plano de contribuição definida, como um plano 401 (k), 403 (b) ou 457 (b). Não há valor definido prometido na aposentadoria. Em vez disso, o funcionário deve economizar e contribuir com uma quantia fixa de dólares pré-impostos, escolher como eles são investidos e administrar a conta agora e na aposentadoria.

Ao contrário das pensões que colocam o risco de aposentadoria na empresa, os planos de contribuição definida deixam o risco e a maior parte do trabalho para o empregado. Pelo lado positivo, o dinheiro pode ficar investido com imposto diferido, mesmo se você deixar um emprego.

O que faz um plano de 401 (k) grande é suas opções de investimento e correspondência de empregador. As opções de investimento devem incluir opções de fundos mútuos de baixo custo e sem carga, bem como um fundo de ciclo de vida que permita que um gerente profissional escolha as opções para você. Grandes planos também oferecem correspondência de empregador no 401 (k), onde o empregador contribui com até 6% para cada dólar (ou 50 a 75 centavos por dólar) com o qual você contribui. Algumas empresas correspondem às contribuições dos funcionários com ações corporativas.

Os planos de contribuição definida também incluem planos de participação nos lucros, planos de compra de dinheiro e bônus em ações. Eles são todos muito semelhantes, em que os empregadores oferecem algo extra para os funcionários a cada ano. Com um plano de participação nos lucros, os empregadores distribuem uma porcentagem dos lucros da empresa aos funcionários a cada ano. No entanto, o empregador não é obrigado a dar lucros todos os anos.

Com planos de compra de dinheiro, os empregadores são obrigados a fazer contribuições anuais de uma determinada porcentagem para a conta de cada funcionário. Se as contribuições do empregador são dadas na forma de ações, é um bônus de ações ou plano de propriedade de ações do empregado (ESOP). Cada um desses planos adiciona opções de poupança e dólares em potencial para a aposentadoria.

Contas Individuais de Aposentadoria

Outro tipo de plano de aposentadoria que um empregador pode oferecer é uma conta de aposentadoria individual ou um plano de IRA, para o qual o empregado contribui com uma certa quantia a cada ano e o empregador pode ou não fazer contribuições correspondentes. Existem vários tipos de IRAs, incluindo SEP IRAs e SIMPLE IRAs. Os diferentes tipos de conta variam em termos de quanto você pode contribuir a cada ano e quanto seu empregador é responsável por contribuir. Mais importante para você são as opções de investimento e as contribuições do empregador.

Como um 401 (k), os saldos do IRA são portáteis e podem ser reinvestidos a qualquer momento. Os funcionários podem ter uma gama ainda maior de opções de investimento em um IRA. Ainda assim, faz sentido favorecer fundos mútuos de baixo custo e diversificados.

Múltiplas Opções

Seu empregador pode oferecer uma ou mais dessas opções de aposentadoria, o que é ótimo para você. Se você perceber esses benefícios enquanto pesa as ofertas de emprego, você pode achar que um ótimo plano de aposentadoria faz com que um deles ofereça um destaque claro.