Noções básicas sobre benefício de incapacidade de curto prazo

Se um incidente ocorre no trabalho ou depois de horas, todo mundo tem algum risco de ficar incapacitado, incapaz de trabalhar e precisa de assistência de cobertura de seguro de invalidez de curto prazo. Esta cobertura fornece suporte financeiro para substituir a renda perdida, enquanto você tira uma folga para se recuperar em casa.

Ao se tornar ferido ou doente acontece em casa e em outros lugares, um número surpreendente de incidentes incapacitantes acontece no local de trabalho em um determinado ano, criando uma necessidade substancial de cobertura de seguro de invalidez.

Um relatório anual divulgado pela organização sindical AFL-CIO relatou suas descobertas sobre a segurança do local de trabalho americano. Chamado de morte no trabalho: o pedágio de negligência, o relatório informa que a cada dia cerca de 150 trabalhadores morrem no trabalho, e cerca de 7,4 milhões a 11,1 milhões de acidentes de trabalho ocorrem a cada ano, muitas vezes indo não declarados.

De acordo com o Council for Disability Awareness, cerca de um quarto dos jovens de 20 anos de idade têm a chance de se tornarem deficientes em algum momento de sua carreira antes da aposentadoria. A deficiência de algumas pessoas exigirá mais apoio do que o valor fornecido pelo seguro de invalidez de curto prazo. Em média, os incidentes de invalidez de longo prazo duram cerca de 34,6 meses, o que significa quase três anos de perda de trabalho e renda perdida.

Benefícios por incapacidade de curto prazo

O seguro de invalidez de curto prazo (DST) fornecido pelo empregador paga uma porcentagem do salário de um funcionário por um período de tempo especificado, se ele adoecer ou se machucar, e não pode executar as tarefas de seu trabalho. Geralmente, o benefício paga aproximadamente 40 a 60 por cento da renda bruta semanal do empregado.

O seguro de responsabilidade de curto prazo adquirido de forma independente funciona de forma relativamente semelhante, oferecendo uma gama de cobertura de rendimento parcial a total, dependendo do nível de apólice e do prêmio que você escolher pagar.

O rendimento por invalidez pode ou não estar sujeito ao imposto sobre o rendimento, dependendo se a apólice foi financiada com dólares antes de impostos ou após impostos, entre outras considerações.

Quando a cobertura começa

Cobertura geralmente começa em qualquer lugar de um a 14 dias depois que um empregado sofre uma condição que os deixa incapazes de trabalhar. O tempo de cobertura pode variar de 9 a 52 semanas a partir da elegibilidade. Muitas vezes, os funcionários são obrigados a usar dias de doença antes que a deficiência de curto prazo seja acionada, se for uma doença que os mantenha fora do trabalho por um longo período de tempo.

Os empregadores muitas vezes têm outros tipos de seguro que cobrem os acidentes de trabalho, como a remuneração dos trabalhadores, com regras e requisitos diferentes, contra o seguro de invalidez para as lesões que ocorrem fora do trabalho. Se um empregado deve estar fora do trabalho por mais tempo do que o período de cobertura de benefícios de incapacidade a curto prazo, então um plano de incapacidade a longo prazo ou invalidez permanente entra em ação. Isso pode acontecer de 10 a 53 semanas a partir da data de elegibilidade.

A determinação da incapacidade de longo prazo é fornecida pela equipe de médicos e analistas de seguros da seguradora, que monitora cuidadosamente cada caso.

Quem paga a cobertura de incapacidade de curto prazo?

Uma política de invalidez de curto prazo pode ser um benefício pago pelo empregador ou empregado. Geralmente, porém, os empregadores oferecem cobertura de invalidez de curto prazo como um benefício.

As empresas têm a opção de ter funcionários pagando por cobertura, com certas implicações fiscais. Cada estado estabelece suas próprias exigências quanto a se os empregadores devem ter seguro de invalidez de curto prazo e os limites obrigatórios dos montantes de cobertura básica. Os estados também podem ditar o valor dos limites semanais de benefícios em dinheiro. A cobertura em grupo para incapacidade de curto prazo pode ser obtida das seguintes formas:

• Acordo de contrato por meio de uma seguradora que cobre a deficiência.
• Através de um plano autofinanciado acordado diretamente pelo empregador. (Dois provedores populares incluem Aflac e MetLife.)

Termos e Responsabilidades da Política

Como um empregador, você pode criar uma política que dita que os funcionários usem dias de doença antes de irem a curto prazo para uma doença prolongada. Você também pode exigir documentação de um médico para provar uma doença ou lesão.

Durante o tempo em que um funcionário sente falta do trabalho, o empregador também pode solicitar que o funcionário visite um provedor médico aprovado ou um centro de medicina do trabalho para atualizações regulares sobre o progresso da saúde do funcionário.

Um administrador de sinistros de terceiros será responsável por gerenciar esses aspectos enquanto o funcionário perder tempo no trabalho. Os funcionários devem relatar quaisquer alterações em seu status imediatamente. Essas regras estão em vigor para ajudar a evitar fraudes de seguros, um problema que custa bilhões de dólares anualmente aos empregadores.

Vários planos de incapacidade de curto prazo determinam termos diferentes para qualificações. Os principais termos geralmente incluem:

• Os funcionários precisam trabalhar para o empregador por um determinado período de tempo antes que a cobertura seja iniciada.
• Os funcionários precisam trabalhar em período integral, normalmente 30 horas ou mais por semana.

Os seguintes componentes podem ser incluídos em um pacote de benefícios do plano de invalidez de curto prazo:

• Porcentagem de salário semanal pago (normalmente entre 40% e 60% do salário semanal).
• Duração dos benefícios de incapacidade a curto prazo (normalmente entre nove e 52 semanas).
• O tempo máximo coberto pelo programa de incapacidade (até 52 semanas)

Também é importante conhecer as regras dos estados em que os funcionários residem. Embora a maioria dos estados não tenha um requisito obrigatório de incapacidade de curto prazo, a Society for Human Resource Management informa que cinco estados, incluindo Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Nova York, Rhode Island e o território norte-americano de Porto Rico, têm diretrizes de cobertura obrigatórias.

Os empregadores também podem considerar a possibilidade de oferecer uma opção de benefício voluntário para um programa de incapacidade de longo prazo que assume o controle quando a incapacidade de curto prazo de um empregado termina.