Consumidores mal preparados para as responsabilidades de cuidados de saúde

Com as franquias crescendo a cada ano, os custos diretos aumentando e o custo da maioria dos procedimentos médicos aumentando, os consumidores de serviços de saúde estão ficando para trás em termos de serem capazes de gerenciar os custos da cobertura de saúde de rotina. Muitos estão lutando entre comprar seguro saúde e guardar dinheiro em planos de poupança emergencial. Outros ainda são mais propensos a gastar dinheiro em bens de consumo tangíveis e se preocupar com preocupações com a saúde mais tarde.

O que um estudo diz sobre os consumidores de cuidados de saúde

o 2016 Healthcare Consumerism Index realizado pela plataforma de financiamento ao consumidor Alegeus indica que os consumidores ainda estão se sentindo muito inseguros de suas decisões de saúde e, portanto, estão cada vez mais preocupados com o orçamento quando se trata de cuidados de saúde. Para este relatório, Alegeus entrevistou mais de 1.000 consumidores de cuidados de saúde para descobrir seus valores relativos ao seguro de saúde. Eles revelaram:

• 66% disseram que não sabiam o quanto precisavam economizar para os custos de saúde este ano
• 76% disseram que estão focados em obter o melhor valor pelo seu dinheiro
• 70% indicaram que não estão confiantes de que maximizaram seus benefícios fiscais para planos de poupança de saúde.
• Apenas 23% estão economizando agressivamente para as necessidades de saúde

Parece haver um colapso entre a indústria de cuidados de saúde e onde os consumidores estão, onde se relaciona com os custos da boa saúde. Os médicos não entendem os custos médicos do consumidor. Em visitas recentes a dois prestadores de cuidados de saúde separados, ambos para cuidados de rotina preventivos, tive pessoalmente conversas com os meus médicos sobre a natureza dos elevados planos de cuidados de saúde dedutíveis e como eles funcionam realmente no mundo real. Nenhum dos médicos realmente percebeu os custos surpreendentes que esses planos tinham, nem o grande peso que isso tinha em mim.

Ambos os médicos mencionaram que era quase melhor não ter seguro de saúde e apenas pagar a quantia reduzida de pagamento por conta própria oferecida pelos centros de saúde. Se não fosse pelo requisito de ter cobertura de seguro de saúde mínima ou enfrentar multas sob Obamacare, eu tinha que concordar!

Como os consumidores podem razoavelmente pagar os serviços de saúde quando já estão precisando de dinheiro devido aos prêmios de seguro que estão aumentando além das taxas acessíveis, mesmo para planos de saúde em grupo? Como os consumidores, muitos dos quais em setores da força de trabalho que ganham pouco acima do nível de pobreza em empregos de salário mínimo, se dispõem a investir dinheiro em planos de poupança médica de emergência? Não é razoável esperar que o consumidor médio tenha dinheiro extra para esse fim.

Considere o que pode acontecer quando um consumidor não tem uma cobertura de seguro de saúde adequada e precisa investir em economias pessoais para pagar por uma crise médica inesperada? Apenas uma visita de emergência pode colocar alguém em dívida.

O alto custo dos cuidados médicos de rotina

O Healthcare Bluebook lista os preços habituais dos procedimentos comuns de cuidados de saúde nos EUA. A partir de 2016, os seguintes procedimentos médicos estão listados em ordem de custo, do mais alto ao mais baixo:

• Apendicectomia $ 9.968
• Úlcera Estômago $ 6,568
• Apreensão e dor de cabeça $ 6,332
• Ataque Cardíaco $ 6.025
• Hospitalização por Infecção do Ouvido $ 5,615
• RM abdominal $ 920
• Perna lançada $ 253
• Psicoterapia Individual (45 Minutos) US $ 160
• Tratamento da gripe $ 135

Uma Pesquisa de consumo do Google com 5.000 adultos mostrou que 62% dos americanos têm menos de US $ 1.000 em suas contas de poupança e quase 21% nem sequer têm uma conta de poupança. Menos de 10% disseram que só têm dinheiro suficiente em suas contas de poupança para evitar taxas de manutenção bancária - para a maioria dos bancos, isso é cerca de US $ 300. Pense também nos consumidores que tiveram uma economia decente antes da recessão de 2008 - uma pesquisa do Federal Reserve dos EUA com 4.000 adultos revelou que 57% dos americanos usaram algumas ou todas as suas economias naquela época, deixando-os com bolsos vazios.

Isso é assustador, considerando que uma única visita ao médico pode facilmente acabar com a conta de poupança de uma pessoa.

Alguns consumidores optam por usar planos de poupança de saúde, contas de reembolso de saúde e contas de poupança flexíveis para poupar dinheiro para as necessidades de saúde. Isso é especialmente atraente para aqueles que já estão maximizando as economias para pagar por cuidados médicos regulares e medicamentos controlados, e para os funcionários que têm dólares da empresa correspondentes. A Mayo Clinic informa que pode haver algumas armadilhas potenciais com acordos de economia de saúde, incluindo:

• A doença e a saúde podem ser altamente imprevisíveis, por isso pode ser difícil orçar as necessidades de cuidados de saúde
• Pode ser difícil encontrar informações precisas sobre os custos e a qualidade dos cuidados médicos
• Nem todo mundo tem a disciplina para anular dinheiro em uma conta poupança
• As pessoas idosas que enfrentam problemas de saúde já podem ter rendimentos apertados e não podem poupar o suficiente
• A pressão para manter dinheiro em uma conta de poupança de saúde pode impedir que os membros procurem atendimento médico
• As despesas não médicas serão tributadas se um consumidor acidentalmente usar seu HSA

Existem problemas adicionais com contas de poupança de saúde que podem surgir. Por um lado, os consumidores não são educados o suficiente sobre a melhor forma de fazer uso deles. Os fundos podem ficar em uma conta sem uso por anos, o que é um desperdício de dinheiro. Algumas práticas médicas podem se recusar a dar descontos aos pacientes pelo pagamento antecipado de despesas médicas, mesmo que o paciente peça isso e não queira registrar uma reclamação junto à companhia de seguros. Os consumidores com 65 anos ou mais não podem se qualificar para contas de poupança de saúde. Por último, há restrições para as famílias quando ambos os pais trabalham e são elegíveis para um plano de poupança de saúde - apenas um é permitido por família e ambos os pais devem estar matriculados em um HDHP.

Quantidades fora do bolso para HDHPs e HSAs

Atualmente, os planos de saúde altamente dedutíveis variam de US $ 2.000 a US $ 13.000 em valores máximos anuais. As taxas, estabelecidas pela Receita Federal a cada ano, estabelecem limites em:

Para o ano civil de 2016, os limites mínimo e máximo da OOP são os seguintes:

Mínimo

• Auto-cobertura US $ 1.300
• Cobertura familiar $ 2.600

Máximos -

• Auto-cobertura US $ 6.550
• Cobertura familiar $ 13.100

Os limites de contribuição da conta de poupança de saúde para 2016 são:

• Auto-cobertura US $ 3.350
• Cobertura familiar $ 6.750

Com os valores acima em mente, e a maioria das famílias pagando entre US $ 400 e US $ 800 por mês em prêmios de planos HDHP, há uma grande diferença entre o que os consumidores podem economizar e o que podem pagar. A maioria não tem certeza de como poderia pagar por uma única alegação de saúde catastrófica. Apenas uma semana no hospital, com uma bateria de exames e exames solicitados por médicos, pode facilmente resultar em uma conta de US $ 50.000 ou mais. Isso é do lado conservador.

Como os empregadores podem educar os funcionários sobre serem os consumidores responsáveis ​​pelos cuidados de saúde

Em última análise, cabe aos empregadores fornecer a educação e as informações que os funcionários precisam para serem consumidores de serviços de saúde mais inteligentes e econômicos. O envio de informações de inscrição de benefícios a cada ano não é suficiente. Existem várias maneiras pelas quais as empresas podem educar e apoiar uma força de trabalho mais saudável.

1. Realizar sessões educacionais para explicar os custos do benefício, os valores de cobertura e as opções de economia

Antes da inscrição aberta, durante a integração dos funcionários e durante as estações de pico de risco para a saúde - os empregadores podem agendar sessões educacionais. Centralize-os em torno de temas para economizar dinheiro em cuidados com a saúde e medicação, prevenção de problemas de saúde, aumento da economia na saúde e como selecionar cuidados de qualidade. Compartilhe algumas das ferramentas mencionadas aqui para que os consumidores possam comprar as melhores tarifas em procedimentos médicos, consultas médicas e muito mais.

2. Fornecer um fundo médico de emergência para todos os funcionários que eles contribuem para

Toda empresa deve deixar de lado um fundo médico para ajudar um funcionário a enfrentar uma doença catastrófica ou uma lesão grave. Isso pode ser um fundo comunitário para que todos os funcionários possam contribuir com uma pequena quantia de cada pagamento. Recompense os colaboradores com arrogância da empresa e outras vantagens para mantê-los ativos no plano. Ter um comitê de revisão e um ponto de contato para alocar fundos quando necessário.

3. Dar aos funcionários acesso a ferramentas de bem-estar financeiro

Muitos consumidores entraram em maus hábitos de gastos excessivos e de poupança. Faça da poupança uma meta positiva, compartilhando ferramentas de bem-estar financeiro que as ajudem a controlar seus gastos e orçamentos, acumulem economias e comecem a colocar mais dinheiro em suas contas de poupança pessoal e de saúde. Quando os funcionários se sentem seguros sobre seu futuro financeiro, eles são muito menos distraídos e muito mais produtivos.

4. Todos os anos, proteja os planos de saúde de grupo mais acessíveis com o melhor valor

Assuma a responsabilidade por uma parte do fardo dos cuidados de saúde acessíveis. Trabalhe de perto com administradores de planos médicos e voluntários para montar planos de seguro de grupo que sejam de baixo custo, mas ofereçam o melhor valor. Não troque os funcionários oferecendo planos que não tenham boa cobertura nem participem de uma ampla rede de instalações médicas.

5. Ter uma Política de Portas Abertas para Ajudar os Empregados com suas Questões Financeiras Médicas

Pode ser tentador permitir que os funcionários se inscrevam em benefícios depois de entregá-los a uma brochura. Nunca assuma que eles vão entender os planos de saúde em tudo. Pesquisadores da Carnegie Mellon University descobriram que apenas 14% dos americanos entre 25 e 64 anos tinham alguma compreensão dos termos mais básicos do seguro. Tenha um especialista à disposição em seu departamento de RH pronto para responder a quaisquer perguntas e definir terminologia complexa de assistência médica.

6. Desenvolver e lançar uma cultura corporativa de saúde e bem-estar

Embora não haja muito que os empregadores possam fazer para ajudar consumidores individuais a cuidar melhor de sua saúde, encorajar os funcionários a participar de exames de baixo custo, em vez de lidar com doenças graves e caras mais tarde, deve ser uma discussão em andamento. Os empregadores podem desempenhar um papel importante em ajudar os funcionários a levarem estilos de vida mais saudáveis ​​oferecendo suporte e educação de bem-estar no local. Aparelhos de fitness wearable, grupos de apoio e opções de refeições saudáveis ​​no campus podem fazer uma enorme diferença para os funcionários que podem estar lutando para manter a forma e reduzir o estresse.

Não se espera que os custos dos cuidados de saúde caiam; na verdade, eles provavelmente continuarão a subir nos próximos anos. Mas, os consumidores podem ficar mais inteligentes sobre onde eles gastam seus dólares de cuidados de saúde e quais os planos que eles escolhem para cumprir os mandatos de cuidados de saúde.