Erros caros da conta poupança da saúde

Uma conta de poupança de saúde é mais do que apenas uma maneira de economizar para futuras despesas médicas. Também pode gerar certas vantagens fiscais, enquanto potencialmente reforça sua estratégia de aposentadoria.

Isso é importante, considerando que o casal médio de 65 anos gastará aproximadamente US $ 275.000 em assistência médica na aposentadoria. Esse número não inclui o custo do tratamento de longo prazo, o que pode adicionar milhares de dólares ao total.

Medicare pode pegar a guia para alguns dos seus custos de saúde na aposentadoria, mas não cobre tudo, incluindo cuidados de longo prazo. É aí que uma HSA pode ser inestimável. Você pode retirar fundos de sua HSA livre de impostos para despesas médicas qualificadas. E você também pode usar sua HSA para outras necessidades financeiras - com uma ressalva fiscal, é claro.

Se você tiver acesso a uma conta de economia de saúde, é importante certificar-se de que está usando-a com toda a vantagem. Isso começa com evitar esses erros comuns.

Confundindo uma HSA com uma FSA

Um Acordo de Gastos Flexíveis é outro tipo de conta de poupança com vantagens fiscais para os cuidados de saúde. Embora as abreviaturas de FSAs e HSAs sejam semelhantes, existem algumas diferenças importantes a ter em conta se o seu empregador lhe der a opção de utilizar um dos planos.

Primeiro, uma HSA permite que você economize mais em assistência médica. Para 2017, as contribuições antes de impostos para uma FSA são limitadas a US $ 2.600. Com uma HSA, você pode contribuir com US $ 3.400 se tiver cobertura e US $ 6.750 para cobertura familiar. Os limites da HSA devem subir para US $ 3.450 e US $ 6.900, respectivamente, em 2018.

Então, por que isso é importante? As contribuições da FSA reduzem seus salários tributáveis, enquanto as contribuições da HSA são dedutíveis do imposto de renda. De qualquer forma, você recebe um incentivo fiscal, mas se você maximizar o seu HSA, isso pode render um benefício fiscal maior no final do ano.

A outra coisa a saber é que as contribuições da FSA não rolam de ano para ano. Com uma HSA, no entanto, você pode deixar o dinheiro na sua conta até que você precise. Isso significa que você não precisa gastar freneticamente essas contribuições todos os anos. Em vez disso, você pode permitir que eles cresçam.

Assumindo que uma HSA não vale a pena se você for mais velho

Se você já está na faixa dos 50 anos, pode pensar em contribuir para uma HSA que valha a pena. Neste ponto, por exemplo, você pode se concentrar em jogar em dia com seu plano 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual. Isso não significa, no entanto, que você ainda não possa aproveitar uma HSA mais tarde.

Suponha que você tenha 50 anos e contribua com US $ 6.000 por ano para uma HSA, até atingir 65 anos. (Lembre-se, você não pode mais contribuir para uma HSA quando se inscrever no Medicare.) Assumindo um retorno anual de 3% e cair na faixa de 25 por cento de imposto, você pode acumular cerca de US $ 115.000 para os custos de saúde em uma base de impostos diferidos. Mesmo se você economizar menos do que isso, cada dólar que você arrumar pode ser usado para compensar os custos médicos em seus últimos anos.

Perdendo as Contribuições de Correspondência do Empregador

Um 401 (k) não é a única maneira de conseguir algum dinheiro grátis na forma de um jogo da companhia. Os empregadores também têm a opção de oferecer uma contribuição correspondente para as Contas de economia de saúde dos funcionários. O problema é que o total de contribuições para a conta - incluindo o que você e seu empregador colocaram - não pode exceder seu limite anual de contribuição.

Isso significa que se você tiver cobertura individual para 2017 e seu empregador corresponder a 100% do que você economiza, você poderá contribuir com US $ 1.700 e seu empregador poderá igualar o mesmo valor.A estrutura de correspondência do seu plano pode ser diferente, mas vale a pena verificar seu plano para ver se uma correspondência está disponível, pois isso reduz o valor que você precisa economizar.

Não pensando em uma foto grande

A principal função de uma HSA é ajudá-lo a desfrutar de alguns benefícios fiscais e, ao mesmo tempo, economizar dinheiro para os custos com assistência médica. Mas essa não é a única maneira de usar os fundos da HSA. Quando você atingir 65 anos, poderá retirar dinheiro de uma HSA para qualquer finalidade, sem penalidade. Você teria, no entanto, que pagar imposto de renda comum sobre qualquer coisa que você retirar que não é usado para fins médicos.

Isso é importante saber, especialmente se você não derramar tanto dinheiro no plano de aposentadoria do seu empregador ou um IRA como você gostaria. Mesmo que você não precise recorrer a uma HSA para cobrir as despesas de moradia na aposentadoria, pode aliviar a sua tranquilidade de saber que o dinheiro está lá, se você precisar.

Não saber quais despesas de cuidados de saúde um HSA pode ser usado para

Um HSA pode ser usado para pagar por cuidados de saúde, mas não cobre tudo. Se você usa os fundos da HSA por engano para pagar por um custo não elegível, isso pode criar uma mordida de imposto. Você deverá pagar imposto de renda regular sobre o dinheiro, além de uma multa adicional de 20% se tiver menos de 65 anos.

Linha de fundo? Se você tem uma conta de poupança para a saúde, não se esqueça de ler os detalhes do seu plano com cuidado para saber o que está coberto e o que não está. E não conte um HSA se você for mais velho ou se tiver outras contas que esteja usando para economizar na aposentadoria. Se você se manter saudável, uma HSA pode ajudar a complementar qualquer outra coisa que você esteja reservando em contas de corretagem fiscal ou com impostos.