Diferenças importantes entre FERS e CSRS

O governo dos EUA mantém dois sistemas de aposentadoria para seus funcionários - o Sistema Federal de Aposentadoria dos Funcionários e o Sistema de Aposentadoria do Serviço Civil. Sistemas de aposentadoria são comuns em todos os níveis do governo. Os funcionários, e muitas vezes os empregadores, contribuem com dinheiro para os fundos de aposentadoria dos funcionários e os aposentados obtêm renda mensal do sistema.

Existem várias diferenças significativas entre esses dois sistemas.

CSRS não é mais uma opção

Todos os trabalhadores federais tinham a opção de converter de CSRS para FERS quando o FERS foi criado em 1987.Agora, todos os funcionários federais são automaticamente inscritos no FERS - eles não têm a opção de eleger o CSRS.

Não é para dizer que não funcionários federais têm CSRS, no entanto. O CSRS ainda está disponível para os trabalhadores federais que estavam no sistema CSRS antes de 1987 e que optaram por permanecer com o CSRS em vez de mudar para o FERS naquela época. Seus benefícios não foram terminados com a introdução do FERS.

O FERS destina-se a suceder totalmente as CSRS quando os beneficiários do CSRS acabarem por morrer.

Um componente vs. Três componentes

O CSRS foi estabelecido em 1 de janeiro de 1920, e é um plano de pensão clássico semelhante aos estabelecidos durante o mesmo período de tempo entre sindicatos e grandes empresas. Os funcionários contribuem com uma determinada porcentagem de seu pagamento. Quando eles se aposentam, eles recebem uma anuidade suficiente para manter um padrão de vida semelhante ao que eles experimentaram durante seus anos de trabalho.

Assumindo que o trabalhador tenha pelo menos 30 anos no serviço federal, o benefício do CSRS é geralmente suficiente para proporcionar um estilo de vida confortável, mesmo sem o Seguro Social ou qualquer poupança para a aposentadoria. É indexado pela inflação.

Um funcionário da FERS tem uma pensão menor, não pretendendo financiar totalmente sua aposentadoria por conta própria. Ele também recebe um plano de poupança e previdência para financiar sua aposentadoria, além do programa de pensão.

O plano de economia de poupança é semelhante a um 401 (k), por isso é possível que um funcionário da FERS não consiga se aposentar se não lidar com o plano de forma eficiente. Mas ter o TSP dá aos funcionários da FERS mais controle e flexibilidade com seus planos de aposentadoria. Os trabalhadores da FERS geralmente se aposentam com o dobro das economias que os trabalhadores da CSRS acumulam, embora os funcionários da CSRS tenham benefícios de pensão superiores.

Ajustes do custo de vida

Os funcionários mais antigos que receberam CSRS receberam ajustes de custo de vida desde o início. O ajuste do FERS é mais ambicioso e não está disponível até que o funcionário atinja 62 anos de idade. O COLA é equivalente àquele dado aos aposentados militares e beneficiários da Previdência Social.

Beneficios desabilitados

É geralmente aceito que o plano FERS tenha vantagem aqui, pelo menos para os funcionários que passaram 18 meses de serviço. Os benefícios são um pouco maiores e, é claro, os funcionários da CSRS geralmente não têm direito à deficiência da Previdência Social porque não têm créditos suficientes para a Seguridade Social.

Benefícios do sobrevivente

Sobreviventes de funcionários da CSRS têm direito a benefícios de sobrevivência de 55% do benefício inicial da CSRS não-reduzidos. Cai para 50% para os sobreviventes do FERS depois de uma redução de 10%. Os sobreviventes do FERS normalmente também receberiam benefícios de sobrevivência da Previdência Social, e presumivelmente herdariam o saldo remanescente nos planos de economia de poupança também.

O tamanho dos pagamentos de anuidade

Como o FERS tem três componentes, esses componentes oferecem descontos para menos dinheiro. O pagamento da anuidade para aposentados do CSRS é projetado para ser sua única renda, ao passo que os aposentados do FERS têm a anuidade, o plano de poupanças e os benefícios da Previdência Social.

Regras do Plano de Poupança Thrift

O governo dos EUA contribui com uma quantia igual a 1% da contribuição de cada funcionário da FERS para sua conta poupança de poupança. Os funcionários da FERS podem contribuir mais, e o governo dos EUA corresponderá a essas contribuições até uma certa porcentagem.

Os funcionários da CSRS podem participar do plano de economia de poupança, mas não recebem nenhum dinheiro adicional do governo federal, se optarem por fazê-lo. Esse 1% ajuda o governo a garantir que os funcionários da FERS obtenham uma aposentadoria comparável à dos funcionários da CSRS. É investido após três anos de serviço e não fecha automaticamente após a aposentadoria, forçando uma transferência de fundos.

A quantia retirada dos salários

Os funcionários da CSRS contribuem entre 7 e 9% de seus salários para o sistema, e os funcionários da FERS contribuem com um valor comparável quando a Segurança Social é contabilizada. Os funcionários federais contratados antes ou durante 2012 contribuem com 8% e os funcionários contratados após 2012 contribuem com 3,1%.

A taxa de imposto da Previdência Social, também chamada de Velhice, Sobreviventes e Seguro de Incapacidade ou OASDI, é de 5,3%. Os funcionários da FERS podem contribuir mais, se escolherem, usando o plano de economia de poupança.

Primeira idade de aposentadoria

Os funcionários da CSRS podem se aposentar aos 55 anos de idade, mas os funcionários da FERS que começaram suas carreiras durante ou após 1970 devem esperar até os 57 anos. Os funcionários mais antigos da FERS podem se aposentar um pouco mais cedo, dependendo de quando começaram suas carreiras.

The Bottom Line

Não é mais necessário pesar todos esses prós e contras, agora que você não pode mais eleger os benefícios do CSRS. Pode ajudá-lo a planejar sua aposentadoria de forma um pouco mais eficaz, no entanto, se você passar 30 anos de serviço, mas ainda não estiver pronto para se aposentar.