Entendendo as grandes decisões de inscrição aberta

Enquanto você está passando as muitas coisas boas que acontecem a cada ano no outono - ar fresco, espreitando folhas, café com leite de abóbora - há uma chance muito boa de inscrição aberta não faça a lista. Quase 3 em cada 4 entrevistados da Pesquisa de Inscrição Aberta do Aflac dizem que ler sobre seus benefícios é longo, complicado ou estressante. E quase metade prefere fazer algo realmente desagradável - como conversar com um ex ou andar sobre brasas - do que concluir o cadastro de benefícios deste ano.

O resultado? Mais punt. Quatro em cada cinco dizem que gastam menos de uma hora em suas decisões de benefícios, e mais ainda escolhem os mesmos benefícios ano após ano.

O preço da inação

Isso pode ficar caro se você escolher errado. Digamos que você opte por um plano em que um médico que você vê uma vez por ano esteja fora da rede. Esse pode ser um custo que você está disposto a suportar. Mas se você acabar precisando dos serviços do médico para um procedimento adicional inesperado? Você pode pagar 300% do que custaria se tivesse encontrado um documento na rede desde o início, de acordo com um estudo de 2015 do AHIP Center for Policy and Research. Da mesma forma, se você optar por pagar os prêmios mais altos que vêm com planos que têm franquias mais baixas, mas raramente consultam um médico ou preenchem prescrições porque você é saudável como um cavalo, pode acabar pagando mais em custos iniciais do que precisa ser.

E o preço de enfiar a cabeça na areia está apenas subindo. O custo total dos serviços de saúde nos EUA é de cerca de US $ 3 trilhões por ano, dos quais os consumidores pagam cerca de US $ 400 a US $ 500 bilhões - e nossa participação está subindo cerca de 10% ao ano.

"Estou disposto a apostar que a nossa fatia só vai subir", diz Thomas Torre, da Copatient, uma empresa que ajuda os consumidores a negociar suas contas médicas e hospitalares. "Essa tendência é imparável."

Tomar as decisões certas sobre os benefícios, portanto, depende de se armar com um entendimento real do primeiro: ter uma compreensão básica dos termos que você vê quando lê sobre os planos de saúde atuais. (A Aflac também testou isso. A maioria das pessoas não.) E, em segundo lugar, ser capaz de responder a algumas perguntas que lhe dirão qual tipo de plano é o melhor para sua carteira.

Tomar as decisões corretas sobre os benefícios, portanto, depende de se armar com o conhecimento e a compreensão dos conceitos básicos de seguro no trabalho.

Fale o idioma

Primeiro, você precisa ter uma compreensão firme sobre os termos do seguro de saúde comum. Em sua pesquisa, a AFLAC descobriu que a maioria das pessoas não tem controle sobre um vocabulário básico de saúde. É difícil tomar uma decisão se você não souber os seguintes termos:

PPO: Uma organização provedora preferida. Este é um plano de saúde que normalmente não o limita a provedores de serviços de saúde na rede (ou faz com que você obtenha referências para especialistas), mas exige que você pague maiores custos diretos dos fornecedores de serviços de saúde fora da rede

Plano de Alta Franquia:Um plano que exige que você pague pela maior parte de seus cuidados (médicos e prescrições) até que você cumpra sua dedução. Qualifica você para abrir uma conta HSA ou Health Savings.

HSA: Para ajudar a arcar com os custos de sua dedução mais alta, você terá uma conta de poupança de saúde na qual você e seu empregador podem depositar dinheiro antes dos impostos que pode ser investido e crescer isento de impostos. Se você usar o dinheiro para pagar por despesas qualificadas com assistência médica, geralmente não precisará pagar impostos quando usá-lo.

Prêmio: A quantia que você paga - geralmente mensalmente - para comprar um seguro de saúde.

Franquia: A quantia que você paga no bolso por assistência médica antes que a seguradora comece a pagar sua parte.

Co-pagamento: A quantia que você paga por uma consulta ou receita médica que complementa o que a seguradora paga (até que você atinja seu limite máximo).

Coinsurance: A porcentagem de um serviço de assistência médica que você deve pagar até atingir seu limite máximo.

As grandes decisões

Agora você pode seguir em frente para escolher o plano certo para você. Aqui estão as grandes decisões que você precisará tomar.

PPO vs. alto plano dedutível com HSA. Se você está recebendo um plano através de seu empregador, essas são provavelmente suas escolhas. Para fazer a ligação, analise seu uso médico no último ano. Quantas vezes você viu um médico? Quantas receitas você preencheu? Se você é saudável e não toma muitos medicamentos, geralmente é melhor ter um plano dedutível alto. Se você tem altas despesas médicas esperadas, incluindo produtos farmacêuticos, geralmente é melhor ter um PPO.

Compare as franquias contra esses prêmios. Repare, eu disse "geralmente melhor". É possível seguir essas orientações e cometer erros. Escolha um plano de saúde baseado apenas em prêmios, de acordo com a pesquisa Copatient. Os prêmios são importantes, mas não são o único elemento a ser considerado, diz Justin Sydnor, professor associado da Wisconsin School of Business. Adicione seus prêmios anuais e compare o que você está pagando em uma política de preço mais alto com o que você está economizando com a franquia. Se o seu empregador está fazendo uma contribuição para uma conta de poupança de saúde para custear uma alta dedutível, certifique-se de levar isso em conta.

Considere os médicos, formulários e outros custos. Certifique-se de levar em consideração as variáveis ​​que não têm um preço anexado. Os médicos que você quer ver no seu plano? Os medicamentos que você está tomando? Quanto você vai pagar - na forma de um copay ou cosseguro - toda vez que for procurar atendimento médico? Veja o histórico de saúde do ano passado e presuma que seu comportamento será basicamente o mesmo.

E se você não puder pagar o plano mais caro? Lembre-se: Um plano mais barato é melhor do que nenhum plano.

Com Kelly Hultgren