Lei de Reconciliação do Orçamento Consolidado Omnibus - COBRA

O COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) concede a certos funcionários, cônjuges, ex-cônjuges, filhos e aposentados que perdem seus benefícios de saúde a opção de continuar com os benefícios de saúde fornecidos por seu plano de saúde de grupo por períodos limitados às taxas de grupo. A elegibilidade está sujeita a certas circunstâncias, como perda de emprego voluntária ou involuntária, redução nas horas trabalhadas, transição entre empregos, morte, divórcio e outros eventos da vida. Normalmente, a cobertura COBRA dura 18 meses, embora em alguns casos, possa se estender ainda mais.

Como funciona o COBRA

Planos de saúde do grupo que cobrem 20 ou mais funcionários são obrigados a fornecer benefícios COBRA. Em pelo menos 40 estados, existem leis semelhantes às mini-Cobras que se aplicam a empresas menores, geralmente aquelas com 2-19 trabalhadores.

Os empregadores não têm que pagar pelo prêmio de seguro de saúde do ex-funcionário sob COBRA.

O empregado é responsável pelo pagamento do prêmio mensal, até 102% do custo do plano.

Em muitas empresas, o seguro de saúde é subsidiado pelo empregador. Isso significa que os funcionários não pagam o valor total do plano, mas apenas uma parte ou, em alguns casos, os funcionários não pagam os prêmios de seguro. Assim, os pagamentos COBRA podem ser bastante onerosos em comparação com os trabalhadores de cobertura recebidos por meio de seu empregador enquanto ainda estão empregados.

O benefício é poder manter um nível idêntico de seguro enquanto procura emprego ou determina os próximos passos - não será necessário mudar de médico e os custos das suas prescrições também permanecerão os mesmos.

Se você é elegível para benefícios COBRA, seu empregador é obrigado a notificar a empresa de seguro de saúde do evento, desde que o qualifica para cobertura. Você terá 60 dias para decidir se gostaria de optar pela cobertura COBRA. Você não será inscrito automaticamente.

Inscrever-se após o período de eleição

Mesmo que você renuncie à cobertura COBRA durante o período eleitoral, você deve ter permissão de revogar sua cobertura e de eleger a cobertura contanto que o faça durante o período eleitoral. Então, o plano precisa apenas fornecer cobertura de continuidade a partir da data em que você revogar a renúncia.

Quando o pagamento é devido

Depois de optar pela cobertura, seu primeiro pagamento não é devido imediatamente, mas deve ser feito dentro de 45 dias da eleição de Cobra. Todos os pagamentos mensais subsequentes têm um período de carência e não são devidos até 30 dias da data de vencimento.

Isso é vantajoso - se você acha que potencialmente obterá um novo emprego com cobertura de seguro antes de uma fatura ser devida, poderá atrasar o pagamento até o último minuto, sabendo que sua cobertura é retroativa.

Obter informações sobre cobertura COBRA

Se você precisar de mais informações sobre seus direitos em um plano do setor privado, visite Administração de segurança de benefícios do funcionário (EBSA) ou ligue gratuitamente para 1-866-444-3272.

Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid oferecem informações sobre as provisões COBRA para funcionários do setor público.

Entre em contato com o Departamento de Estado do Trabalho se você trabalha para um empregador com menos de 20 trabalhadores e tem dúvidas sobre os regulamentos do mini-Cobra.

COBRA e o ato acessível do cuidado

A passagem do Affordable Care Act (ACA) diminuiu em alguns aspectos a importância do COBRA. Isso é porque o ACA fornece uma maneira relativamente fácil para os indivíduos comprarem o seguro de saúde. É possível que a compra de seguros pelo mercado de saúde de seu estado seja menos dispendiosa do que manter seu seguro de saúde baseado no empregador.

Antes da ACA, COBRA também foi um benefício importante, porque garantiu o cuidado contínuo - este fator era importante para pessoas com condições pré-existentes, que lutavam para encontrar cobertura de seguro. Sob a ACA, ninguém pode ser rejeitado ou cobrado mais pelo seguro de saúde por causa de sua saúde. Além disso, os prêmios para idosos não podem ser mais de três vezes mais do que para jovens adultos.

Aqui estão alguns dos fatores que você deve ter em mente ao determinar se deseja optar pela COBRA ou adquirir um plano sob a ACA:

Custo: Como mencionado acima, é possível que a cobertura em sua área seja mais barata sob o ACA. No entanto, ações recentes do governo federal levaram a um aumento nos custos das opções de seguro da ACA oferecidas pelas bolsas. A remoção do mandato para os indivíduos terem cobertura de seguro e a expansão das oportunidades para os estados fornecerem planos de curto prazo isentos de coberturas obrigatórias da ACA tiraram alguns indivíduos saudáveis ​​da ACA e elevaram os prêmios para os indivíduos um pouco menos saudáveis ​​que permanecem.

Subsídios baseados no rendimento: Sob o ACA, há também subsídios baseados em renda disponíveis. Se uma pessoa compra cobertura por meio de uma troca em vez de COBRA, o subsídio é baseado em sua renda durante o ano em que a apólice está em vigor. Em outras palavras, os subsídios são baseados em sua renda no ano em que você se inscreve, incluindo a queda na renda após o término de seu emprego.No entanto, em alguns casos, os empregadores podem cobrir os prêmios COBRA mensais como parte de um pacote de indenização; se for esse o caso, COBRA se torna a opção mais econômica.

Conveniência:Se você estiver no meio de tratamento médico, manter os mesmos médicos e níveis de cobertura pode ser muito importante. Algumas pessoas podem optar por manter o COBRA independentemente do custo devido à familiaridade e tranquilidade. Além disso, encontrar um plano que atenda às suas necessidades no mercado do seu estado leva tempo; Pode parecer mais fácil ficar com o seguro de saúde que você já conhece, particularmente.

Outras opções de cobertura de seguro de saúde

Indivíduos de duas famílias de renda podem achar que é mais rentável para ser adicionado à apólice de seguro de saúde do cônjuge.

Se você tiver 65 anos ou mais e parar de trabalhar, será necessário iniciar a cobertura do Medicare mesmo que escolha a cobertura Cobra. Em seguida, pode ser mais barato selecionar um programa de benefícios do Medicare que não seja a antiga empresa do empregador para envolver sua cobertura do Medicare.

A Fundação da Família Henry J. Kaiser possui uma Calculadora de Subsídios, que exibirá diferentes subsídios e prêmios de seguro com o mínimo de informações domésticas.

As informações contidas não são conselhos legais e não substituem tais conselhos. As leis estaduais e federais mudam com frequência e as informações podem não refletir as leis de seu próprio estado ou as alterações mais recentes à lei.